租屋族存錢買房攻略：每月存多少才能5年存到頭期款？

租屋族存錢買房攻略：每月存多少才能5年存到頭期款？

前言：租屋族也能圓買房夢

大家好，我是房事小幫手，裝修過三間房子的部落客。今天不聊系統櫃怎麼挑，也不講格局怎麼改，來聊點更務實的事——怎麼在租屋的同時存到買房的頭期款。

老實說，我第一次買房的念頭，是在第六次搬家時冒出來的。那時候房東突然要收回房子，我拖著行李站在路邊，突然覺得：租房子再好，終究不是自己的。從那天起，我開始認真研究「怎麼存頭期款」這件事。

七年後，我終於存到了第一間房子的頭期款。這一路上踩過不少坑，也繳過不少學費。今天就把我的經驗完整分享給你，目標只有一個：讓你五年後也能有自己的窩。

第一步：先算清楚你的「購屋基金」需要多少

存錢最怕的就是目標模糊。「我要存頭期款」這種話說了等於沒說，因為你根本不知道要存多少。我們先把數字算出來。

2024年臺灣各地頭期款行情

頭期款的多寡，取決於你想買什麼樣的房子。以下我用比較常見的買房情境來試算：

• 蛋白區小宅：假設你在新北或桃園買一間25坪的兩房新屋，總價約1,200萬。頭期款三成就是360萬。
• 蛋黃區老公寓：臺北市區老公寓40坪，總價約2,000萬，頭期款四成是800萬。
• 中南部的電梯大樓：臺中或高雄30坪新房子，總價約900萬，三成頭期款270萬。

當然，這些數字只是參考。實際上還要看公設比、管理費、是否有車位等因素。我當初買的是新北的三房預售屋，總價1,400萬，頭期款分期付款，五年下來每個月要拿出約3萬元的頭期款預算。

你的月收入可以負擔多少頭期款？

一個重要的觀念：存頭期款不是隻看「省錢」，而是要在「維持生活品質」的前提下盡量提升儲蓄效率。我建議的公式是：

每月可存金額 = 月收入 - 必要支出 - 應急預備金

假設你的月薪是5萬元，扣除以下專案：

每個月能存15,000元的話，五年下來大約是90萬。這個數字距離某些區域的頭期款還有一段距離，所以我們需要更積極的策略。

第二個重點：五種加速存錢的實用方法

光是靠省錢，存錢速度通常不夠快。我這裡分享五個我實際執行過、有效的存錢方法：

方法一：房租補貼申請，省下來的就是存的

很多人不知道租房子可以申請房租補貼。政府每月最高補助5,000元的租金補貼，雖然不能直接當房貸頭期款，但每個月多出5,000元，五年就是30萬。這30萬就是你存頭期款的額外來源。

申請方式很簡單，到內政部營建署的租金補貼網站就可以線上申請。重點是：你現在是租屋族就可以申請，不需要等到買房。

方法二：強制儲蓄，設定帳戶自動轉帳

我自己最有效的做法是：領到薪水的第一件事，就是把「該存的錢」轉到另一個帳戶。這個動作在發薪日當天就完成，而不是等到月底再說「有剩再存」。

心理學上有個概念叫「心理帳戶」——錢進了不同的帳戶，你就不會想動用它。把買房專用的帳戶和日常消費的帳戶分開，存錢效率會大幅提升。

方法三：控制「拿鐵因子」，每天省下一杯飲料錢

便利商店的咖啡、手搖飲、外送服務……這些小額消費一個月下來很容易破萬。假設你每個禮拜喝四次手搖飲，每次50元，一個月就是800元；每天一杯便利商店咖啡，一個月約1,500元。

這些看似不多的花費，加總起來一年就超過26,000元。五年下來超過13萬。當然，我不是說你要完全戒掉這些小確幸，而是可以適度降低頻率，把省下來的錢存進買房基金。

方法四：善用優利存款帳戶

現在有些數位帳戶提供1%以上的活存利率，比一般帳戶的0.2%高出許多。把買房專用的存款放在這些帳戶，每個月多少能多賺一點利息。假設存100萬，一年利息差就有8,000元。

不過要注意，很多優利帳戶的限制是「新客戶」或「存款上限」，建議先問清楚再決定。

方法五：兼差或接案，增加收入來源

如果你的正職工作有機會加班或接案，不妨評估看看。每個月多賺5,000元，五年下來就是30萬。這比省錢更快也更有效。

我自己在存頭期款的那幾年，週末會接一些文案或設計的案子。一開始一個月只能多賺3,000-5,000元，但後來慢慢穩定在10,000元以上。重點是：不要好高騖遠，先從可以執行的兼差開始。

第三個重點：三個存頭期款最常踩的坑

接下來分享我看到最多人犯的錯誤，避開這些，你的存錢效率起碼提升30%。

踩雷一：沒有先設定目標就拼命省

很多人看完理財文章就開始省喫儉用，但省了三個月發現「好像也存不了多少」，然後就放棄了。問題出在沒有明確目標。

我建議的做法是：先算出你的頭期款缺口，然後把這個數字拆解到每個月、每週。舉例來說，如果你要存360萬頭期款，五年下來每個月要存6萬。這時候你就會知道，單靠省錢可能不夠，必須同時想辦法增加收入。

踩雷二：高估自己的存錢能力

我遇過很多人說「我每個月可以存3萬」，結果實際執行時發現根本存不到。不是意志力的問題，而是你一開始就高估了。

我的建議是：用三個月的時間「記帳」，瞭解自己每個月實際花費多少，然後再訂定存錢目標。千萬不要用「理想」訂目標，要用「實際」訂目標。

踩雷三：忽略了「看不見的成本」

租房子有很多「隱形成本」，像是每個月的水電費、網路費、每年一次的租約更新費用。這些費用看似不多，但加總起來其實很可觀。

我建議把所有跟「住」相關的費用全部記錄下來，包括：房租、管理費、水電瓦斯、網路、有線電視、傢俱損耗（租屋族的傢俱通常比較陽春，久了要換）、搬家費用（押金可能沒收回來）……把這些全部算清楚，你才會知道「住在外面」的真實成本。

很多時候，這些隱形成本比你想像的高。當你把數字攤開來看，可能會發現「咦，如果我住得更簡單一點，每個月可以多存8,000元」。

第四個重點：不同族羣怎麼調整存錢策略

存錢沒有標準答案，因為每個人的收入、家庭負擔、生活型態都不一樣。以下我針對幾種不同族羣給建議：

單身無小孩的租屋族

如果你沒有家庭負擔，恭喜你，你可以用比較激進的策略存錢。我的建議是：每個月至少存收入的30%。如果月薪5萬，就要存1.5萬。

這個族羣最大的優勢是「時間彈性」，可以考慮在正職之餘發展副業，增加收入來源。像是接案、經營自媒體、當外送員……都是可以嘗試的方向。

雙薪家庭

如果你是雙薪家庭，兩個人一起存頭期款，速度可以快很多。這時候最重要的是「共同目標」和「金錢觀溝通」。

我見過太多情侶或夫妻因為「錢怎麼花」吵架，最後感情破裂。建議一開始就把遊戲規則說清楚：每個人每個月各自存多少、共同的錢怎麼管、誰負責哪些支出……白紙黑字寫下來，日後比較不會有爭執。

有小孩或需照顧長輩的族羣

這個族羣的存錢挑戰最大，因為固定支出已經很喫重了。我的建議是：先列出所有支出專案，然後找看看有沒有「非必要支出」可以刪減。

舉例來說：小孩的安親班費用、每年的旅遊預算、家裡的水電費……有時候改變一些消費習慣，每個月就能多存3,000-5,000元。五年下來也有18-30萬。

第五個重點：除了存頭期款，你還要準備這些錢

頭期款只是買房成本的一部分，很多新手買房時才發現「準備不夠」。以下是除了頭期款之外，你還需要預留的費用：

裝修費用

如果你買的是中古屋或預售屋，通常需要裝修。預售屋可能是毛胚或標配裝修，相對簡單；但如果買的是中古老屋，裝修費用千萬不能低估。

以我的經驗來說，一間25坪的房子，基本裝修（不含傢俱）可能要40-60萬。如果要做系統櫃、更換衛浴設備、整理水電管線，費用可能破百萬。這筆錢要另外準備，不能挪用頭期款。

代書費、契稅、仲介費

買房子的過程有很多行政費用：約房仲服務費2%（可議價）、代書費約1-2萬、契稅約房價的1-2%、搬家費用……零零總總大約要準備房價的4-6%。

以總價1,000萬的房子來說，這些費用約40-60萬。這筆錢不能從頭期款裡挪，否則你交屋時會面臨周轉困難。

緊急預備金

買房之後，你的生活開支會增加：房貸、管理費、稅金、傢俱……突然失業或有大筆支出時，如果沒有緊急預備金，可能會面臨「繳不出房貸」的窘境。

我的建議是：至少準備6個月到1年的房貸金額當作緊急預備金。假設每個月房貸3萬，至少要有18-36萬的存款是不能動的。

第六個重點：我自己的存錢經驗分享

說了那麼多理論，來說說我自己的實際經歷吧。

我開始認真存錢的時候，月薪大約4.5萬。房租1.2萬，生活費大概1.5萬。表面上每個月可以存1.8萬，但實際執行時發現常常「存不到」。

後來我開始記帳，才發現問題出在哪裡：每個月的「非必要支出」比我以為的高很多。外送費用一個月3,000多元、治裝費每季5,000元、手機遊戲課金每月1,000元……零零總總加起來，其實每個月有將近8,000元是「可以不用花的」。

我做了三件事：第一，取消外送平臺的會員資格，改成每週只外食兩次；第二，把治裝預算砍半；第三，手機遊戲的課金全部停止，改成免費遊戲。

三個月後，我的每月儲蓄金額從1.8萬提升到2.5萬。五年下來，這個改變讓我多存了將近40萬。

但存錢只是第一步。更重要的是，我同時在提升自己的職場競爭力，爭取加薪和升遷。五年下來，薪水從4.5萬成長到6.5萬，這部分的影響更大。

所以我的結論是：存錢和賺錢要同時進行，兩條腿走路才能走得遠。

結論：五年的承諾，值得你給自己一個機會

看完這篇文章，你可能覺得「存頭期款」是一件很困難的事。沒錯，確實不容易。但我必須告訴你：它值得。

租房子十年，你的錢是幫別人繳房貸；但買房子之後，每個月繳的房貸其實是在幫自己累積資產。雖然頭期款要存五年很辛苦，但之後的人生會輕鬆很多。

我的建議是：今天就開始行動。先算出你的頭期款目標、每個月需要存多少、缺口有多大。然後開始記帳一個月，看看自己有哪些錢是可以省的。

五年的時間，說長不長，說短不短。但只要你開始了，就已經比90%的人領先一步。

加油，祝福你能在五年後擁有自己的家。

常見問題（FAQ）

Q1：每個月存多少錢才夠在五年記憶體到頭期款？

這個答案因人而異，取決於你想買的房子的地點和類型。以新北蛋白區1,200萬的房子為例，頭期款三成360萬，五年60個月，平均每個月要存6萬元。但如果你月薪只有5萬，這個金額幾乎不可能。這時候你有幾個選項：降低目標（買更便宜的房子或選擇蛋白區的蛋白區）、拉長時間（六年或七年）、同時想辦法增加收入來源。建議先算清楚缺口，再決定策略。

Q2：租房子每個月多少錢以內比較適合存頭期款？

一般建議房租不要超過月收入的30%。假設月薪5萬，房租上限就是1.5萬。如果你的房租超過這個比例，存錢效率會大幅下降。當然，某些地區的房租確實比較高，這時候就要在其他地方更節省，或者考慮往外圍搬。我當初就是搬到離捷運站稍微遠一點的地方，每個月房租省了3,000元，一年就多了3.6萬的存款。

Q3：頭期款可以刷卡或分期嗎？

頭期款必須是現金或活存轉帳，不能刷卡。銀行的房屋貸款在撥款前會驗證頭期款來源，如果你的頭期款是刷卡債務，銀行可能會拒絕撥款。所以頭期款必須是老老實實存下來的現金。建議不要為了衝頭期款去借信貸，這樣反而會讓銀行的核貸意願降低。

Q4：如果父母願意資助頭期款，會不會影響房貸申請？

不會影響房貸申請，甚至可能有幫助。但要注意兩個重點：第一，父母的資助最好以「贈與」或「借貸」的形式說清楚，最好有書面的約定，避免日後的法律糾紛。第二，如果父母資助的金額較大（每年超過220萬就會被課贈與稅），建議提前規劃。我的建議是：不管是家人資助多少，都要當作「借」或「贈與」說清楚，這樣對雙方都好。

Q5：存頭期款期間，需要買保險或投資嗎？

在存頭期款的期間，建議先以「保守理財」為原則。買房前最忌諱的就是把積蓄拿去投資股票或基金，因為市場波動可能讓你的本金縮水，影響頭期款的進度。保險的話，建議基本的醫療險和意外險先顧好，但不需要買太多投資型保險。簡單來說：頭期款存夠之前，不要做任何「可能虧損」的投資。