頭期款不夠怎麼辦？6種合法籌措頭期款的方法，買房菜鳥必看攻略

前言：為什麼頭期款是買房的第一道關卡

買一間房子，是很多人心中「成家立業」的夢想里程碑。不論是新婚夫妻想要擁有兩人的小窩，或是單身族群努力多年終於存到一筆積蓄，都會發現：銀行鑑價、房價高漲、貸款條件……每一關都是挑戰，而「頭期款」往往是最現實也最讓人頭疼的第一道關卡。

在台灣購屋，頭期款通常佔總價的20%至30%。以一間1000萬元的房子為例，你至少要準備200萬到300萬元的現金，這還不包括裝潢、家具、搬家費用。對許多年輕上班族或小家庭來說，這筆錢可能就是存了好幾年卻仍然「差一點」的距離。

但好消息是：頭期款不夠，並不代表買房遙遙無期。這篇文章要跟你分享6種經過驗證、合法而且實用的籌措頭期款方法。不論你是剛出社會的新鮮人，還是正準備結婚購屋的情侶，或是想幫子女湊頭期的父母，都可以從中找到適合自己的策略。

讓我們一起把「買不起」變成「怎麼買」，用智慧與計畫，邁向屬於自己的家。

基本概念介紹：頭期款到底是什麼？銀行為什麼要我們準備頭期款？

什麼是頭期款？頭期款占房價的比例怎麼算？

頭期款，簡單來說就是購屋時「不透過房貸、自己要先掏出來的現金」。當你向銀行申請房屋貸款時，銀行不會全額借給你，而是要你自行準備一部分的資金當作「誠意」與「還款能力的證明」。這個概念類似於我們去租房子時，押金通常要兩個月，而房貸的頭期款就是你在購屋時對銀行的「擔保品」。

在台灣的房貸市場，一般銀行的貸款成數大約在7成到8成之間，意思是銀行最高願意借你房屋總價的70%到80%。所以頭期款最少要準備房屋總價的20%到30%。不過這個數字並非絕對，會因為以下因素而有所變動：

1. 房屋本身的條件：電梯大樓、透天厝、老公寓、新成屋或預售屋，每種產品的估價與可貸成數都不同。
2. 借款人信用條件：聯徵紀錄、信用分數、負債比等都會影響銀行評估你能借到多少錢。
3. 區位與地點：精華地段的房子，銀行較願意給予較高的貸款成數。
4. 是否為首購族：政府針對首購族有優惠房貸方案，通常可以貸到8成甚至更高。

為什麼銀行要我們先付頭期款？

很多人會問：「我都願意借錢買房了，為什麼還要我先拿出一筆錢？」這個機制背後有幾個重要的金融邏輯：

第一，分散風險。銀行借出大筆金額購屋，若借款人日後無力還款需要法拍，房子拍出去的價格往往低於市價。頭期款的存在，讓借款人在房子上的「投資」至少有20%到30%，銀行可以確保借款人不會輕易違約。

第二，驗證還款能力。能存下一筆可觀的頭期款，代表這個人有紀律、有储蓄習慣，銀行在評估房貸時，這是好還款能力的佐證。

第三，降低貸款金額。頭期款愈多，貸款的金額就愈少，相對的每月還款壓力也會比較小，整體利息支出也會比較省。

第四，維持房價穩定。如果人人都可以零頭期款購屋，可能會助長炒作，讓房價更加失控。頭期款機制某程度也是在維護房市的健康發展。

了解這些基本概念後，你就會明白：頭期款不是銀行故意為難你，而是整個購屋機制中重要的一環。而我們要做的，就是找到合法且適合自己的方式來籌措這筆錢。

6種合法籌措頭期款的方法：詳細分析與優缺點比較

方法一：善用政府優惠存款與補助方案

政府了解年輕人購屋的壓力，因此提供多種優惠存款與補助方案，可以做為籌措頭期款的強力幫手。

青年安心成家購屋優惠貸款

這是由政府與銀行合作的優惠房貸方案，提供首購族更優惠的利率與較高的貸款成數（最高可達8成）。雖然名目上是房貸，但因為貸款成數較高，變相減少了你需要準備的頭期款金額。以1000萬的房子為例，一般銀行只願意貸7成，你要準備300萬；但如果使用政府的優惠房貸方案，貸到8成，你就只需要準備200萬，足足省下100萬的現金壓力。

內政部購屋置業補助

內政部不定時會推出購屋補助方案，例如房貸利息補貼、裝潢補助等。這些補助雖然金額不一定很大，但累積起來也能補貼頭期款的一部分。建議有購屋計畫的朋友，平常就要關注內政部營建署的官方網站，掌握最新的補助資訊。

青年儲蓄帳戶與勞工退休金

如果你是軍公教或大型企業員工，公司可能提供優惠存款利率的儲蓄方案，利息比一般銀行高出不少。把每個月的存款存入這些高利帳戶，長期下來可以累積一筆可觀的積蓄作為頭期款。

這個方法的優點

1. 合法而且安全，不會有法律風險。
2. 政府背書的方案，利率通常比較優惠。
3. 申請流程透明公開，資格條件清楚。

這個方法的缺點

1. 名額有限，像是青年安心成家優惠房貸每年都有配額限制，不是想申請就能馬上申請到。
2. 申請資格有嚴格限制，例如年齡、收入、是否為首購等門檻。
3. 審核需要時間，需要提前準備與規劃。

方法二：銀行信用貸款或房屋抵押貸款先期墊付

有些人在購屋前，手中已經有一筆確定的頭期款來源，只是時間點不對（例如親友答應借錢但要過幾個月才匯款），這時候可以利用銀行的「信貸」或「房屋抵押二胎」來先墊付頭期款，等到正式的房屋貸款撥款後再來整合負債。

信用貸款墊付頭期款

信用貸款的特色是不需要提供擔保品，只憑個人信用條件就可以借錢。利率通常比房貸高一些，但撥款速度快，通常1到2週就可以拿到資金。如果你的信用紀錄良好、收入穩定，向銀行申請一筆信用貸款來墊付頭期款，是一個可以考虑的選項。

房屋抵押二胎貸款

所謂「二胎」，就是在房子已經有一筆房貸的情況下，再向另一家銀行或貸款機構設定第二次抵押權。這種貸款的額度通常是房價扣除第一胎餘額後的價值。以房子價值1000萬、一胎房貸餘額500萬為例，二胎可以貸到的額度大約是（1000萬×0.8）－500萬＝300萬元左右。

這個方法的優點

1. 撥款速度快，可以即時解決時間差的問題。
2. 額度計算透明，可以根據房子價值精確估算。
3. 不用欠人情，向銀行借錢單純就是借貸關係。

這個方法的缺點

1. 利率比一般房貸高，信貸利率可能高達5%到10%。
2. 增加後續還款負擔，如果沒有妥善規劃，可能造成周轉不靈。
3. 二胎房貸的審核較嚴格，需要房子有足夠的淨值空間。
4. 如果之後無法整合負債，可能陷入多重貸款的困境。

方法三：親友借貸或「湊會」籌資

向親友借錢在華人社會是常見的現象，也有傳統的「互助會」（標會）制度可以運用。這種方法在情感上可能比較為難，但卻是許多人凑足頭期款的實際管道。

向家人借錢

如果是父母或兄弟姊妹資助，通常可以商量一個寬鬆的還款條件，例如不需要支付利息、或是等到經濟穩定後再開始還款。台灣很多首購族的頭期款，其實都是來自父母的資助或借貸，這在現今的高房價時代，已經是非常普遍的現象。

向親友借款

如果是向親戚朋友借錢，建議要先小人後君子，把還款條件說清楚、寫下來。千萬不要覺得「不好意思」就含糊帶過，因為借貸關係如果沒有明確約定，日後很容易因為還款時間、金額認知不同而产生嫌隙，破壞原本的感情。

標「互助會」

傳統的標會（互助會）在某些地區仍然是重要的民間借貸方式。由會頭邀集一群親友，每期每人拿出固定的金額標一個會，轮流得標。這種方式的好處是利息通常比銀行低，而且得標的人可以一次拿到一大筆錢，非常適合拿來當作頭期款。不過參與標會有風險，如果會腳倒會可能血本無歸，選擇會腳時務必審慎評估。

這個方法的優點

1. 通常不需要支付利息，或是利息很低。
2. 還款方式可以商量，比較有彈性。
3. 資金到位速度快，尤其是向家人借錢，往往可以馬上拿到。

這個方法的缺點

1. 借貸關係可能影響家庭或朋友間的情感。
2. 如果還款順利，可能影響生活品質和家庭和諧。
3. 標會存在倒會風險，需要非常謹慎。
4. 有些人可能不願意向人借錢，心理壓力較大。

方法四：以房養老或逆向房貸概念墊頭期

「以房養老」是近年政府在推動的政策，針對50歲以上的長者，可以用房子抵押給銀行，按月領取生活費，直到身故後房子由銀行處分。這種機制本意是讓長者「以房子養老」，但對於購屋族來說，如果家中有符合資格的長者，也可以思考如何運用這個概念來籌措頭期款。

子女以父母房子申請以房養老

如果父母的房子已經沒有房貸或是餘額不多，可以考慮以父母的名義申請以房養老，取得的資金作為子女購屋的頭期款。不過這個方案需要父母同意，而且要小心不要讓父母因此失去生活的保障。

交換持分或代為購屋

另一個變通方式是，父母先墊頭期款購屋，等到子女有能力時再過戶，或是採用「借名登記」的方式處理。不過借名登記在法律上存在風險，建議要先請教專業律師意見。

這個方法的優點

1. 可以活化長者的不動產資產。
2. 不影響長者的居住權益（仍可住在房子裡）。
3. 利息較一般信用貸款優惠。

這個方法的缺點

1. 適用對象有限制，必須是50歲以上的長者。
2. 審核條件嚴格，需要房子的條件符合銀行要求。
3. 子女和父母之間的產權安排可能產生糾紛。
4. 以房養老的利率通常比一般房貸高一些。

方法五：先買小房子再換大房子的階梯式購屋策略

如果湊不到理想房子的頭期款，「先求有、再求好」的階梯式購屋策略也是很務實的選擇。先買一間總價較低、需要的頭期款較少的房子，等入住後生活穩定，再慢慢存錢將來換屋。

選擇低總價產品湊頭期

在台北市蛋黃區買不起三房電梯大樓，可以考慮蛋白區的兩房產品，或是沒有電梯但公設比低的老公寓。總價從1000萬降到700萬，頭期款就從200萬降到140萬，差距60萬可能就是你存了好幾年的積蓄。

選擇預售屋分階段付款

預售屋的付款方式通常分為開工款、工程期款、完工期款等多期繳納，頭期款（也就是開工款）可能只佔總價的10%到15%，其餘款項依工程進度分期付款。這個方式可以讓你不用一次拿出大筆現金，而是用時間換取空間，慢慢準備頭期款。

先租後買的過渡策略

如果現階段真的籌不到頭期款，也不必太過焦慮。可以先租房子，住個兩三年存夠頭期款再購屋。這個方式的重點是要有紀律地把「租金」變成「強迫储蓄」，每個月固定存下一筆錢，三年下來也許就能存到理想的頭期款金額。

這個方法的優點

1. 不需要一次拿出大筆頭期款，壓力分散。
2. 可以根據現階段的經濟能力選擇負擔得起的產品。
3. 預售屋分期付款的方式，對年輕族群較為友善。
4. 先租後買的過渡期可以讓自己累積更多購屋經驗與判斷力。

這個方法的缺點

1. 以後換屋時，還是會面臨同樣的頭期款問題。
2. 先買小房子再換大房子，過程中會有交易成本（稅費、仲介費等）。
3. 預售屋存在工期延誤、蓋到一半建商倒閉等風險。
4. 租屋期間的租金支出，其實也是一種機會成本。

方法六：提升收入與开源節流的長期策略

最後一個方法，也是最根本的策略：提升收入並且有計畫地儲蓄。就算一時之間湊不到頭期款，只要持續朝著這個方向努力，遲早都能凑到足夠的資金。

開源：增加收入來源

1. 提升專業能力，爭取加薪或升遷：這是最直接的提升收入方式，利用下班時間進修、考取專業證照，讓自己在職場上更有競爭力。

2. 發展斜槓或兼職：現在網路發達，有很多可以業餘经营的收入來源，例如網路接案、團購分紅、經營自媒體等。額外的收入不要隨便花掉，全部存下來當作頭期款基金。

3. 轉職到薪資較高的產業或公司：如果現職的薪資成長幅度有限，不妨考慮轉職到正在成長的產業，或是薪資結構較佳的公司。

節流：有紀律的储蓄計畫

1. 記帳與預算控制：每個月固定記帳，了解自己的收支狀況，然後嚴格控制非必要的消費。把「想要」的東西刪掉，只留下「需要」的支出。

2. 階梯式儲蓄法：每月拿到薪水後，先把固定比例（例如20%）存入專門的購屋帳戶，剩下的才是生活費。這種「先存後花」的順序，可以確保每個月都能累積積蓄。

3. 降低居住成本：如果現階段是租屋，可以考慮搬到租金較低的地方，把省下來的租金當作購屋基金。這種做法短期內可能舒適度會降低，但長期來說是很好的儲蓄策略。

這個方法的優點

1. 不需要借錢或欠人情，完全靠自己的力量達成目標。
2. 累積的資金是最穩當的，不會有日後還款壓力。
3. 储蓄的過程中，同時也在訓練自己的財務管理能力。

這個方法的缺點

1. 需要時間，通常需要3到5年甚至更久的時間才能存到足夠的頭期款。
2. 需要很強的自制力與紀律，不是一般人可以長期堅持的。
3. 萬一遇到意外變故（如失業、受傷），儲蓄計畫可能中斷。

預算參考：台灣市場行情與不同方案的費用比較

在評估各種籌措頭期款的方法時，不能只看「能不能借到錢」，還要評估整體的「成本」。以下我用實際的數字幫大家做一個簡單的比較。

以1000萬元的房子為例，頭期款需要多少？

假設你購買一間總價1000萬元的房子，一般銀行房貸最高貸8成（政策優惠），你需要準備200萬元的頭期款。銀行利息以目前平均的2%到2.5%計算，30年房貸每個月還款約28,000到31,000元之間。

現在我們把200萬元的頭期款，用不同方式籌措的成本做一個比較：

籌款方式	借款金額	利息成本（假設5年）	總還款金額	風險評估
信用貸款	200萬	年利率5%到8%	約210萬到230萬	中等，信用影響
房屋二胎	200萬	年利率4%到6%	約205萬到215萬	中等，需要房屋淨值
親友借款	200萬	零利率或低利率	200萬	視借貸條件而定
標互助會	200萬	視會腳信用	205萬到210萬	較高，倒會風險
政府優惠房貸	200萬（減少借貸）	年利率2%以內	省下利息差	低，但名額有限

各方案的隱藏成本不能忽視

除了直接的利息支出，有些方案的「隱藏成本」也要納入考量：

1. 代書費用：透過代書處理借貸文件，大約需要3,000到8,000元的代辦費用。

2. 設定規費：房屋二胎需要重新設定抵押權給銀行，規費是設定金額的千分之一，200萬借款約需2,000元。

3. 信用評分影響：申請信用貸款或二胎，銀行都會調閱聯徵紀錄，頻繁申請會影響信用分數，進而影響未來房貸的利率。

4. 時間成本：有些方案需要比較久的審核時間，如果你的購屋時程很急迫，可能不適合。

適合對象：你應該選擇哪一種方法？

不同的籌款方法適合不同類型的人，以下幫大家做一個簡單的對照：

如果你是首購族，收入穩定且信用良好

建議優先考慮：政府優惠房貸方案加上一般銀行的房屋貸款組合。因為首購族的身份可以申請更好的貸款條件，不需要另外借信貸或二胎來墊頭期款。

如果你的資金有時間差，需要快速到位

建議考慮：向家人借款或是申請信用貸款墊付頭期款，等到房貸正式撥款後再還清。這種方式需要特別注意還款計畫，不要讓自己陷入多重貸款的困境。

如果你不想欠人情，偏好自力更生

建議採用：階梯式購屋策略，先買負擔得起的產品，等收入提升後再換屋。或是利用這段時間努力存錢，用自己的積蓄支付頭期款。

如果你是家中長者，想要活化資產幫助子女

建議考慮：以房養老方案，用自己的房子抵押取得資金，作為子女購屋的頭期款。這樣既可以幫助子女，又不會影響自己的生活品質（仍可住在房子裡）。

如果你的信用紀錄較差，或是有負債

建議先：整理好自己的財務狀況，清償現有債務，培養良好的信用紀錄。急著借錢購屋可能讓負債狀況更嚴重，不如先緩一緩，等財務體質改善後再購屋。

施作／購買前注意事項：在行動之前，你需要知道的眉眉角角

財務規劃要做在前面，不要到處借錢才發現湊不夠

很多人在開始看房子之前，沒有先搞清楚自己到底能湊到多少頭期款，等到要約談時才發現差了一截。建議在踏入房屋市場之前，先做一個完整的「財務體檢」：

1. 盤點現有資產：存款、有價證券、保單價值、退休金的領取額度等，全部列出來。

2. 評估借貸上限：向銀行申請「房貸事前審查」，銀行會告訴你他們願意借你多少錢。這不是正式申請，不會留下聯徵紀錄，但可以讓你心裡有個底。

3. 計算缺口：用房屋總價×頭期款比例，減去你的自有資金，就是你需要另外籌措的金額。

4. 設定預算上限：不要只看「銀行願意借多少」，還要看「每月還款多少才不會影響生活品質」。一般建議房貸支出不要超過家庭收入的1/3。

了解各種借貸方案的風險，不要只看利率高低

借錢買頭期款，看起來是解決問題，但其實是把自己的財務狀況弄得更加複雜。在決定之前，務必要問自己幾個問題：

1. 新增的還款壓力，我能負擔嗎？ 把新的還款金額加入現有支出，測試看看每個月的收支是否平衡。

2. 如果遇到變故，我有能力應對嗎？ 假設失業、生病、或是家中有意外支出，這筆借款的還款會不會中斷？

3. 這個借款的利率是固定的還是浮動的？ 如果是浮動利率，日後利率上升，還款壓力會跟著增加。

4. 有沒有提前還款的限制？ 有些房貸或二胎有綁約期（通常1到3年），如果在綁約期內提前還款，要支付違約金。

法律層面的注意事項

1. 借名登記的風險：如果頭期款是用別人的名字借錢購屋登記在他人名下，日後要過戶可能涉及贈與稅，也有可能產生法律糾紛。除非是非常信任的家人，否則不建議使用「借名登記」的方式。

2. 向親友借錢要寫借據：就算對方是你的父母或兄弟姐妹，口頭借貸在法律上很難舉證。建議還是要寫一張正式的借據，載明借款金額、還款方式、期限等，保護雙方的權益。

3. 二胎房貸的銀行選擇：不是每家銀行都有承作二胎業務，而且各家的審核標準差異很大。建議多比較幾家銀行，或是洽詢專業的房貸顧問。

維護保養攻略：購屋後的財務管理與還款策略

建立「緊急預備金」的觀念

湊到頭期款、買了房子之後，不代表財務壓力就此解除。相反的，買房後通常伴隨著房貸、管理費、稅金、維護費等固定支出，還有裝潢、家具、家電的額外開銷。這個時候，建立「緊急預備金」比什麼都重要。

一般建議，緊急預備金至少要有3到6個月的生活費用，以應對失業、生病或其他意外變故。假設每個月生活費是4萬元，緊急預備金就要準備12萬到24萬元。這筆錢建議放在銀行的活存或是高利活存帳戶，不要拿去投資或借人，要確保需要用到時可以立即動用。

房貸還款的聰明策略

1. 額外還款加速還清：如果有額外的收入（例如年終獎金、退稅、紅包），不要輕易花掉，拿去償還房貸本金，可以大幅縮短還款期限並省下可觀的利息。這種方式在利率愈高的時期效果愈明顯。

2. 利率切換的時機：房貸利率如果是浮動利率，可以留意中央銀行的利率走向，在利率處於低點時申請轉貸或增貸。但如果原本的房貸有綁約，要注意違約金的成本。

3. 「本金寬緩」方案的注意事項：有些銀行提供「前幾年只還利息不還本金」的房貸方案，這種方案的初期還款壓力較低，但整體利息支出會比較高。如果你的收入會隨時間成長，可以考慮這個方案，但要有盡快轉回正常還款的心理準備。

避免淪為「屋奴」的財務紀律

買了房子之後，最怕的就是過度擴張信用，把房貸繳完之後發現生活品質沒有提升、家庭財務卻一直很緊繃。以下幾個原則可以幫助你避免這種情況：

1. 量入為出：每個月的房貸支出不要超過家庭收入的1/3，這是最基本的安全比例。

2. 不要用房屋增貸來消費：有些人買房後，把房子當成「提款機」，缺錢就拿房子去增貸。這種做法等於是在吃自己的老本，而且房貸是長期負債，用短期消費的方式來使用長期負債，財務一定會出問題。

3. 持續累積資產：買房之後，還是要持續儲蓄。不要因為房貸壓力大就放棄儲蓄，就算每個月只能存5,000元，長期下來也是一筆不小的積蓄，可以在日後發揮緩衝作用。

4. 定期檢視財務狀況：每半年或每年，應該要檢視一次自己的財務狀況，包含收支平衡、儲蓄目標達成情形、負債變化等。如果發現狀況不如預期，要及時調整。

房子本身的維護與保值

最後，身為一個負責任的屋主，除了財務管理，也要好好的維護房子。房子如果維護得好，不只是住起來舒適，將來要轉手時也能賣到更好的價錢。以下是基本的房子維護原則：

1. 固定檢查與保養：每年至少檢查一次房屋的門窗、水電、管線、防水等項目，有問題要及早處理，不要等到小問題變成大問題。

2. 保持屋況整潔：室內環境保持通風乾燥，定期清理容易累積灰塵或潮濕的角落，可以延長裝潢與家具的壽命。

3. 遵守管理規範：如果是大樓或社區住宅，要遵守社區的管理規範，按時繳交管理費，維護公共區域的整潔。這些看起來是小事，但如果處理不好，影響的不只是自己的生活品質，還可能影響房子的未來轉售價值。

總結與個人建議：買房不是夢，頭期款可以這樣籌

回顧這篇文章，我們討論了6種合法籌措頭期款的方法：

1. 善用政府優惠存款與補助方案
2. 銀行信用貸款或房屋抵押二胎墊付
3. 親友借貸或標互助會
4. 以房養老或逆向房貸概念
5. 階梯式購屋，先小後大
6. 提升收入與有紀律地儲蓄

每一種方法都有它的優點與限制，沒有絕對的好與壞。重要的是，你要根據自己的財務狀況、風險承受能力、家庭背景，選擇最適合自己的方案。

我的幾個核心建議

第一，不要因為急著買房就去借高利貸。市面上有一些民間借款管道打著「代辦房貸」、「快速撥款」的名號，利率高得嚇人，如果為了凑頭期款去借這種錢，很可能會陷入更深的財務困境。

第二，政府資源要優先考慮。青年安心成家優惠房貸、自購住宅貸款利息補貼等方案，都是政府為首購族設計的友善政策。申請雖然要排隊，但利率真的比一般房貸優惠，值得耐心等待。

第三，量力而為，不要過度擴張。房子是用來住的，不是用來炫耀的。千萬不要因為「想要」或「別人都有」就買下負擔不起的房子，日後房貸繳不出來的壓力，會讓生活品質大幅下降。

第四，储蓄永遠是最穩當的方式。借來的頭期款，遲早要還；用自己的積蓄購屋，心裡才踏實。就算需要比較久的時間，只要持續朝著目標前進，總有一天可以達成。

最後，我想說的是：買房確實不容易，但也不是不可能。頭期款是一道關卡，但不是跨不過的鴻溝。用對方法、做對功課、有紀律地執行計畫，你也可以圆一個家的夢想。祝每一位正在努力購屋的朋友，都能早日找到屬於自己的溫暖歸屬。

加油！

常見問題 FAQ

Q1：頭期款一定要準備兩成嗎？有沒有可以只付一成的方法？

A1：一般銀行的房貸最高可貸8成，所以理論上頭期款需要兩成。但如果是購買政府優惠興建的住宅，或是申請政府的購屋優惠方案，有機會貸到更高成數。不過也要注意，頭期款付得愈少，未來房貸還款壓力愈大，而且可貸成數也會受到房屋估價的影響，並不是想要貸多少就能貸多少。建議先向銀行申請事前審查，了解精確的可貸金額。

Q2：用信用貸款墊頭期款好不好？會不會影響未來申請房貸？

A2：信用貸款是一種墊頭期款的選項，但有幾個風險要注意。首先，信用貸款的利率比房貸高，通常在5%到10%之間，而且最長還款期限可能只有7年，每月還款金額會比較高。其次，申請信用貸款時銀行會調閱聯徵紀錄，如果頻繁申請，可能會讓聯徵紀錄變「花掉了」，未來申請房貸時銀行會觉得你資金需求大、信用風險高，可能不願意核貸或利率較差。建議如果真的要借信貸墊頭期，盡量在短時間內一次申請完畢，不要分好幾次申請。

Q3：向父母借錢購屋，該怎麼寫借據才不會有法律問題？

A3：就算是向父母借錢，為了保護雙方的權益，還是建議寫一張借據。借據的內容至少要包含：雙方姓名與身份證字號、借款日期、借款金額（建議用大寫國字）、還款方式（是一次還清還是分期）、還款期限、是否有利息（約定利率）、遲延還款的違約條款、雙方簽名蓋章等。如果金額較大，也可以請公證人或律師見證，這樣未來如果真的產生糾紛，也比較有法律依據。

Q4：標互助會籌頭期款安全嗎？有什麼風險要小心？

A4：標互助會是一種傳統的民間借貸方式，好處是利息通常比銀行低，而且可以一次拿到一大筆錢。但風險在於「倒會」，如果會頭或會腳在得標後拿錢跑路，你可能血本無歸。參加互助會之前，要審慎評估會腳的信用與穩定性，選擇自己熟悉的親友組會，比較有保障。建議金額不要太大，而且要把會錢當作「額外收入」而不是「唯一資金來源」，這樣就算真的遇到倒會，也不至於完全打亂購屋計畫。

Q5：買房後要如何避免房貸繳不出來的窘境？

A5：預防房貸繳不出來的方法有幾個：第一，買房前要精確評估還款能力，房貸支出不要超過家庭收入的1/3，而且要試算在利率上升兩碼（0.5%）的情況下，自己是否能負荷。第二，買房後要建立緊急預備金，至少要有3到6個月的生活費，以防範失業或生病等意外。第三，千萬不要用房屋增貸來消費或是投資，把房子當成提款機是很危險的行為。第四，要按時繳納房貸，不要拖過繳款期限，因為遲繳紀錄會影響信用分數，而且銀行可能會開始催收甚至提前到期還款。